个人保险选购一般方法

买保险,第一步要看合同,第二步要看保险代理人,对于互联网保险(没有保险代理人的),只要把合同读懂了就可以决定要不要买。

保险合同非常专业,条文长,专业术语多,限制条件多,没有甄别能力的人很难确定是否能买到合适的保险。对保险合同的解读可以从一个侧面考察一个人的逻辑思维水平,因为的确很烧脑。

 

保险合同的结构可以简单概括为:

如果被保险人A发生了X,则根据Y的情况,赔付Z金额给受益人B。

为了让上述赔付发生,投保人C要定期N缴纳保费M。

这里面的几个变量,解释如下:

被保险人A:保险保障的主体。即该人发生情况,保险合同生效,受益人拿到保险赔付。

发生了X:保险赔付的发生条件。对于重疾险,就是重大疾病,对于意外险,就是发生意外,以此类推。

根据Y的情况:赔付的折算系数。对于意外险,是“定损”等级;对于医疗险,是治病花费的费用。

赔付Z金额:赔付的金额。

受益人B:赔付金额打到B的账户上,一般B为A或者C,个人不建议为A。

投保人C:花钱买保险的人。

定期N:消费型保险是1年1交,长期保险可以根据具体情况趸交(一次性付清),也可以1年1交或1个月1交。

保费M:购买保险所花的钱。

针对上面的描述,我选购保险的方法如下,可能不适合所有人,仅供参考。另外需要说明的是,针对被保险人发生意外或罹患疾病,本文仅考虑其经济模型,不代表主观有此意愿。

好,让我们收起玻璃心,看下我的选购方法:

  1. 看保障对象:一般分为个人、公司和财产,本篇只讨论个人的情况;
  2. 看被保险人年龄:老人、成人、小孩,我的保障顺序就是如此,因为老人不可避免的会得病,概率高,所以重点关注;成人是主要经济来源;小孩子主要考虑长期保障;
  3. 看保险种类:重疾险、意外险、医疗险、专项保险,一般是这几个主要的。重疾险是定损后根据等级赔付保额,一般医院诊断报告出来就可以申请赔付,保险公司根据疾病等级赔付相应的金额,在重疾护理的过程中就会拿到;意外险和重疾类似,只不过保障的是意外;医疗险是得病住院了然后出院后,拿着发票去保险公司赔付,是发生了多少赔多少,一般有个上限。所以不同险种拿到钱的时间不同,金额也不同;
  4. 要可以续保:保险就是要保障未来,所以选择保险一定要选择可以续保的,任何合同里有隐含不一定续保的,都是耍无赖。针对具体险种,重疾险一般是可以交M年保障N年的模式,意外和医疗是交1年保1年的所谓“消费型保险”,要仔细分辨;
  5. 给老人选择重疾险:老人得病概率较高,配置重疾险的目的是保障生活。但是目前老年人的重疾险坑较多。需要注意两点:一是看最高连续投保可以到多少岁,有的保险超过80岁就不能续保了,是个潜在风险,要选择可以续保到100岁的;二是计算保费和赔付上限的比率。
  6. 给老人选择意外险:意外这件事情和个人性格和生活习惯相关度较高,这种保险主要保障意外发生后的生活。意外险一般比较便宜,几百块就可以得到比较高的赔付上限,杠杆度较高,适合低收入人群。需要注意两点:一是看最高连续投保可以到多少岁,有的意外险是到80岁或者90岁,建议选购能够覆盖老人可以独自行动最大年龄的产品为宜;二是意外险的赔付是按照意外事件对身体造成的直接伤害来“定损”赔付的,一般分为10个等级。对于我家来说,两位老人不折腾,安全系数较高,我就没配置意外险。
  7. 给老人选择医疗险:和选购重疾险的理由相同,一般这种医疗险又叫做“消费型医疗险”或“报销型医疗险”,消费型指的是保费一年一交,一交保一年,报销型说的是这种保险是在住院后拿着发票去保险公司报销。所以这种保险不太能解决住院时现金流的问题,也有产品可以垫付部分医药费,具体看产品。选购这类产品,需要注意两点:一是看是否百分之百可以续保,续保的条件如何,保费如何变化。一般保险公司都会说可以续保,保费会统一增加云云,但是合同里面都会写,可能存在该险种不继续做下去的情况,目前市面上几乎所有产品都是这样的,耍流氓,没办法,只能相信品牌;二是看报销的范围和报销金额的计算方法,一般是“重疾范围内的、住院时产生的、除去医保报销部分的、百分之多少”可以报销。所以宣传材料上的几百万只是噱头,非一线城市100万应该足够了,如果都拿到,基本上整个医院所有科室都环游一圈才行。
  8. 给宝宝选择分红型医疗险:主要用于投资+医疗费用报销。
  9. 给宝宝选择意外险:小孩子难免不磕磕碰碰,我对自己带孩子的功力比较有信息,而且是小女孩,也不想养成假小子,所以没保。
  10. 给宝宝选择重疾险:根据我自己的成长情况,家里照顾的好,有忧患意识,得重疾的概率太小,所以没保。
  11. 给成人选择长期重疾险:针对自己的生活方式和祖辈遗传,还是会有相当概率得重疾,为了防患于未然,还是在考虑长期重疾险。如果选择理财和重疾兼顾的也可以,相当于被动储蓄,但要进行精算,考虑的要素较多,如果是香港或国外的产品,还要考虑汇率问题。有很多产品是打包在一起,我把重疾的部分和理财的部分分割开,单独核算比较,容易看清本质。
  12. 给成人选择医疗险:因为医疗险都是消费型的一年一保,而我家的成年群体最近10年应该不太会得超过收入负担的重病,所以暂缓,等差不多的时候再考虑:)
  13. 给成人选择意外险:根据自己和家庭的生活习惯,最近10年会发生意外的概率较小。所以暂缓。

另外,我也考虑了专项险,为此还特意做了基因检测,针对家族遗传病史和近些年多发病趋势,购买了防癌险种,相比重疾,保费低,杠杆高。

关于保费缴纳的头寸管理:老人购买的医疗险,是会随着年龄增长保费会逐年上升(比如60岁的时候是1000元/年,70的时候可能是2000元/年,到80岁的时候可能是4000元/年)所以对于工薪阶层家庭,如果家里有多个老人的,最好分开时间段购买,以防20年后突然的大笔支出对当期的现金流有较大冲击。

 

说点保险之外的事情,保险受益人根据各家情况,我家是按照对赌方式写的,即保障我的保险,受益人是我家董事长,保障董事长的,受益人写的我,以防受益人账户无法操作的情况。当然,保障这一点的前提是家庭和睦稳定未来可期,不然就后院失火了。

后院千万不能失火,这是幸福生活的基础。

 

附:本人保险购买清单

众安保险:尊享e生个人中高端医疗险(60岁以下老人)

中国人保:好医保个人中高端医疗险(60-65岁老人)

友邦香港:个人重疾险+寿险(儿童+成人)

窗户纸

俗话说,真相就像一层窗户纸,一捅就破。

那么不捅呢?是不是就不会破了?

破是不会破,但也不代表无法看见真相。

高智商和高情商的人,有一种能力,对于没有这种能力的人来讲,叫做“说话喜欢拐弯”,“指东打西”。

对此辛弃疾的一首词,刻画的很深,栩栩如生:“而今识尽愁滋味,欲说还休,欲说还休,却道天凉好个秋。”

作为一个低智商低情商的东北大汉,我曾经很烦这种说话拐弯抹角的沟通方式。但是最近回顾了过去经历的事情,觉得还是有所领悟,不但可以理解这种留有余地,也慢慢听得出来弦外之音。

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梦中学到的东西…是谁传授的?

​做了一个梦,梦见周杰伦手把手教我唱歌,曲目居然是《本草纲目》。教我怎么断句,怎么把rap唱准,怎么换气…(貌似学到了不少大师级的技巧)

那么问题来了:1、在梦里学会的东西,究竟是算自己领悟的,还是算别人教的?2、这些平时生活中接触不到的技巧,是如何进入头脑里的?3、能定向挖掘开拓这方面的应用吗?比如,下期彩票中奖号码…

AlphaGo的奇迹

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今日我走在回家的路上,心情依旧平静,却又有些激动。

今天发生了一件大事,人工智能在围棋上战胜人类最顶尖选手,这是一个新时代篇章被开启的标志,是一个出乎所有围棋界专业人士意料,而又是被互联网科技界押宝而乐得看到的结果。

记得我小的时候,经常在仲夏夜晚,坐在爸爸自行车后座上,到一个很破旧的四合院里听棋。慢慢培养出了兴趣,以至于时至今日也经常会跟三五好友相约手谈。

作为一个从高中以来一直笃信算法的人,我深信机器终将会替代它可取代的一切,但对于围棋,我始终抱有敬畏之心。不仅是因为围棋那亿变兆化的下法,更是想有一丝私心地不想让算法强过人类,以彰显人类智慧的高贵和不可取代。

我几乎以为我有生之年不会见到的,而如今,它发生了。这让我对AI的发展产生了更大的信仰:没有例外地,可以被机器取代的,都会在我有生之年发生。我唯一能做的,就是多活两年,亲眼见证。正如今天发生的一切。

那些曾说机器弹不出好琴、下不了好棋、写不了好书、画不出好画的人们,最终只能像今天的我一样,玩起了“干瞪眼”。

而那些仍然活在旧时代的人们,我想问候一句:廉颇老矣,尚能饭否?

关于股权众筹平台 我的看法

投資最根本的,就是風險控制,作為投資小兵,盡量不被割韭菜的自保方式及其有限,這也是我為什麼“非面不投”的原因,沒和創業團隊、盡調團隊見過面的項目一概不投。

股權眾籌的悖論就在於:優質資產是論不到眾籌的,早就會被專業投資機構搶食一空。所以眾籌的項目【一定是】次級的項目,那麼其目的可能相對不會那麼單純,需要用自己的眼睛和感覺去判斷。

而眾籌平台本身最大的價值和風險點所在,就是能否及時公佈被投項目的信息,和韭菜投資人保持信息的對稱。得民心者得天下,沒有這種覺悟的,都是坑人的平台。